Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru vešel v platnost od prosince roku 2016. Jeho největší předností je zřejmě omezení sankcí za předčasné splacení a dál pak maximální výše poplatků, které má banka možnost za předčasné splacení účtovat. Podrobně si jednotlivé změny rozepíšeme v tomto článku.
Jak je to se sankcí za splacení při prodeji nemovitosti?
Při předčasném splacení hypotéky z důvodu prodeje nemovitosti má banka právo si účtovat sankce maximálně ve výši 1 % z předčasně splacené částky ale i tak nejvýše 50 000,- Kč.
Podmínkou předčasného splacení je trvání hypoteční úvěrvé smlouvy minimálně 24 měsíců.
Od kdy se na mne vztahují nová pravidla?
Nová pravidla o předčasném splacení se vztahují na všechny úvěrové smlouvy uzavřené po 1. 12. 2016. U starších smluv začínají platit po datu nového obnovení smlouvy a nebo u smluv bez fixace od 1. 12. 2016, jak již bylo zmíněno výše.
Co když mám ale starou smlouvu s fixací před 1. 12. 2016?
Pokud máte smlouvu podle starých podmínek, výše sankce bude záviset na tom co máte ve smlouvě. Více v článku Jaké jsou sankce za předčasné splacení hypotéky?
Kolik času mám na vyjádření po skončení fixace?
V případě, že vám skončí fixace, máte 3 měsíce na splacení bez poplatku. Jinak běží obnovená smlouva s novou fixovanou úrokovou mírou.
§ 117 odst.3, pís. d) u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby podle § 102 odst. 3,
Co když banka bude zdržovat a já kvůli tomu propásnu termíny?
Na to bylo v zákoně myšleno také. Banka je povinna vám poskytnout potřebné informace bez zbytečného odkladu. Podrobně to definuje šestý odstavec § 117 – viz +
Jaké jsou další přínosy nového zákona?
Jednak je definováno, že maximální výše náhrady (sankce) kterou si banka účtuje nesmí přesáhnout výši úroků, které byste zaplatili, kdybyste čekali do konce fixace.
Zároveň jsou definovány informace, které má poskytovat návrh či kalkulace podmínek úvěru, takže je mnohem jednodušší porovnat nabídky jednotlivých bank.
Kromě uvedených případů je ještě možno splatit bez sankce ještě za následujících podmínek:
Pokud se dostanete do tíživé finanční situace, lze splatit úvěr celý.
§ 117, odst.3, pís. e) u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení,
Jednou za rok můžete splatit až 1/4 hypotéky – za 4 roky ji tak můžete bezplatně splatit celou.
§ 117, odst.3, pís. f) u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.
Kdy nic platit nebudu?
Podle třetího odstavce § 117 výše zmíněného zákona po vás věřitel (tj. banka) nesmí požadovat žádné poplatky, pokud je předčasné splacení provedno:
a) v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru,
b) u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
c) v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba,
tzn. kdykoli mimo dobu fixace a to i u úvěrů uzavřených před platností tohoto zákona
d) u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby podle § 102 odst. 3,
tzn. v případě, že vám skončí fixace, máte 3 měsíce na splacní bez poplatku
e) u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení,
f) u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.
tzn. že jednou za rok můžete splatit až 1/4 hypotéky – za 4 roky ji tak můžete bezplatně splatit celou
Na koho se můžu obrátit, když potřebuji poradit?
Klidně se můžete obrátit na nás. Probereme vaši současnou situaci a pomůžeme vám najít nejlepší řešení.
